Еще раз о плюсах и минусах кредита.

 Есть два противоположных мнения относительно кредита:
1) кредит - это плохо;
2) кредит - благо, так как он позволяет  получить желанную вещь (или услугу) сразу, без томительного ожидания.
 Но я думаю, как и всегда, не надо впадать в крайности... В одних обстоятельствах кредит действительно зло, в других - благо, он не «черное» и не «белое».
Давайте выделим плюсы:
 -кредит оправдывает себя при необходимости получить деньги на цели приумножения собственных умений и навыков (на образование).
 -плюсом будет кредит и тогда, когда реальная ставка по нему отрицательная, то есть удорожание товара или услуги (за счет инфляции или неблагоприятного изменения валютных курсов) превышает плату за заемные средства.
 -разумно пользоваться кредитом, если ваши деньги работают с доходностью, превышающей стоимость кредита, взятого на достижение тех или иных жизненных целей.   -кредит будет полезен в качестве «внешнего рационализатора».
 Об этом чуть подробнее.Есть большое число людей, которые патологически не склонны к накопительству, - деньги у них всегда расходятся по мелочам, а что-то более важное откладывается на потом. Кредит способен изменить ситуацию с точностью до наоборот. Постоянно помня о своих обязательствах перед банком и опасаясь возмездия за неаккуратное погашение долга, люди начинают по-другому строить свою жизнь, иначе расставляют приоритеты в тратах. Сначала - самое важное, потом - всякие мелочи.  Так постепенно люди приучаются к финансовой дисциплине, начинают планировать будущее, а не пускать все на самотек.
 -наконец, кредит может использоваться не только в качестве «внешнего рационализатора», но и мотиватора.
Но есть и минусы:
 Многие не понимают, что кредит - не самоцель, а лишь один из возможных способов решения задачи. Причем далеко не безобидный. У некоторых людей может наступить и так называемая кредитная эйфория - ощущение того, что все ранее недоступное теперь доступно с помощью денег, одолженных у банка. Они занимают все больше и больше, останавливаясь лишь тогда, когда ноша становится неподъемной, когда нужно отказать себе во всем, чтобы расплатиться с банком. Опьянение от доступности кредита проходит быстро. Наступает тяжелое похмелье.В общем, отказываться от кредитов полностью не следует, но нужно быть с ними крайне осторожными. Свои возможности по выплатам следует оценивать как можно более консервативно, желательно с учетом разнообразных форс-мажоров.

Новости автокредитования.

 Рынок автомобильного кредитования в конце прошлого года притормозил вследствие за-
медления продаж новых автомобилей. При этом процентные ставки стабилизировались на относительно высоком уровне, а условия выдачи ссуд продолжают смягчаться. В свою очередь, повышение ставок так же, как и в других секторах потребительского кредитования, – результат ужесточения денежной политики со стороны Центробанка. Если вектор действий регулятора изменится, ставки через некоторое время начнут падать.
 В ближайшие же месяцы насыщение спроса и вызванное этим фактом замедление роста продаж автомобилей обострит конкуренцию: производители, дилеры и банки будут вынуждены придумывать способы стимулирования активности потребителей, в том числе не обязательно ценовыми методами.
Рост и падение.
Прошлый, 2012 год рынок автокредитования встретил отменой программы субсидирования процентной ставки при покупке автомобилей, собранных в России. Напомним, что воспользоваться льготой можно бы ло в случае приобретения авто стоимостью до 600 тыс. рублей: государство возмещало 2/3 ставки рефинансирования ЦБ. Таким образом, итоговая ставка для заемщика опускалась до 5,7–8,7% годовых. Эстафету свернутой госпрограммы, по идее, должны были перехватить автопроизводители, предлагающие собственные программы субсидирования процентных ставок для заемщиков. Впрочем, продажи новых автомобилей росли довольно быстро, и особо усердствовать при наличии неплохого спроса ни банкам, ни автопроизводителям не было никакого смысла: привлекательные условия кредитования предлагались почти всегда при минимальном соотношении «кредит/стоимость автомобиля» (как правило, более 40-50%) и при минимальном сроке. Одновременно ставки по стандартным кредитным продуктам повышались следом за ростом стоимости привлекаемых банками ресурсов, и это вынуждало производителей либо увеличивать размер скидки для компенсации банковских процентов, либо несколько повышать итоговую ставку по спецпрограмме. Ситуация изменилась в конце 2012 года – ставки стабилизировались, а рост продаж новых автомобилей ощутимо замедлился. Как выразился один из экспертов, «четвертый квартал вызвал у нас удивление, и это удивление перенеслось в новый год».  Банки пересматривают свои планы по объему и количеству выданных автокредитов, закладывая в них более скромные цифры. Чего же ожидать потенциальному покупателю автомобиля, решившему осуществить покупку с использованием кредита? Вот на что следует обратить внимание.
Важные ньюансы.
Стандартные ставки по автокредитам сегодня варьируются в широком диапазоне –
от 11 до 17% годовых. Наиболее ходовые предложения концентрируются на уровне 13–15%. Конкретное значение зависит от традиционных параметров:
-срока кредита (чем больше срок, тем больше ставка),
-величины первоначального взноса (чем больше взнос, тем меньше ставка),
-способа подтверждения дохода (чем официальнее, тем лучше).
 Экспресс-кредиты, предполагающие рассмотрение кредитной заявки в присутствии потенциального заемщика при предъявлении всего лишь двух документов, могут обойтись дороже (от 17–19% годовых, итоговый уровень ставки зависит от первоначального взноса и срока). В некоторых случаях банки готовы выдавать экспресс-кредиты и по одному документу. Кроме того, отменяются различные ограничения.

Кредит на образование.

Нормальные родители с самого рождения думают, о том как они будут "поднимать" своего ребенка. Сначала детский сад, потом школа. И вот уже и наступило время, когда ребенку нужно поступить в институт, университет, академию и т.д.  Семейный бюджет просто трещит от такой нагрузки. Конечно еще пока можно дать ребенку бесплатное образование, но  желающих попасть в престижные государственные ВУЗы страны очень много. В итоге, если вы желаете своему ребенку хорошей жизни в будущем, то вы  готовы пойти на оплату образования. А это совсем не маленькие деньги. Тем не менее, даже в этом случае можно поискать варианты, которые облегчат вам жизнь.
 Как вы уже поняли речь пойдет о кредите на образование.
Давайте рассмотрим "что это такое и с чем его едят".

 Плюсы  этого кредита в том:
 - во-первых, заемщиком выступает сам ребенок. И кредит он может погасить после окончания института. Именно со своих заработков, после того как трудоустроится.
 - во-вторых, если все же кредит будут погашать родители, то у них будет время скопить денег на оплату кредита. Конечно, официально заёмщиком останется ваш ребенок.
 Но есть и минусы:
 - во-первых, кредиты на образование банки выдают только гражданам РФ, в возрасте от 14 до 18 лет, или студентам, достигшим совершеннолетия. Студент, заключающий договор с банком, должен соответствовать  определенным критериям по успеваемости (эти критерии устанавливает правительство РФ).
-во-вторых, специальность нужно выбрать такую, чтобы сразу же после окончания учебы найти рабочее место(если все таки вы решили положить оплату кредита на плечи своему ребенку).
 - в- третьих, данный образовательный кредит пока мало распространен в нашей стране, поэтому выдают его лишь некоторые банки (Сбербанк, Банк «СОЮЗ»). Кстати, у тех, кто хорошо учится, есть даже возможность получить кредит на льготных условиях (под 5,5% годовых). Эта льгота предоставляется в рамках программы, реализуемой Министерством Образования и Науки РФ. Причем получить подобный образовательный кредит можно в любое время – и до поступления в институт, и уже будучи студентом.

Микрокредиты: быстро и дорого.

 Что такое МФО.
История.
 Эти конторы появились давно - их деятельность была не запрещена, но и ни как не контролировалась. И только в 2011 годубыл принят закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", который регулирует деятельность МФО.
Принцип работы.
 Микрофинансовые организации могут предоставлять займы частным лицам в российских рублях от 1000 руб до 1 млн. руб на человека. Величина процентной ставки по такому кредиту не ограничена.Организация только выдает деньги в долг. Если вам, к примеру, предложили открыть вклад в такой организации, знайте: МФО это запрещено, вас обманывают
 "За" и "против".
 Несомненное преимущество микрокредита - это отсутствие волокиты. Если у вас испорчена кредитная история, то банки могут отказать в выдаче займа, а МФО ваше прошлое не интересует. Кроме того если вам требуется небольшая сумма денег и на короткий срок, то обратиться лучше тоже в МФО, так как банки предпочитают длительные стабильные займы и маленькие суммы от 1 тыс руб до 10 тыс рублей даже не рассматривают.
Несомненный минус - грабительские проценты.
 Виды микрозаймов.
 Их существует два вида.
1.Кредит "до зарплаты". Обычно это займ на небольшую сумму, 3-10 тыс рублей и на срок до 30 дней. Стоимость таких кредитов очень высокая - от 300 до 1000% годовых. Но из-за небольшого срока переплата выглядит не столь пугающей. Например, взяв в МФО в долг 5 тыс рублей., через неделю вы должны отдать 5,5 тыс. руб.
2.Потребительский кредит.Это займы на более крупные суммы, до 150 тыс. руб. Процентная ставка от 30 до 100% годовых и выше, что тоже очень немало.
 "Подводные камни".
МФО ни где не указывают стоимость займа в привычных банковских процентах годовых, а на глаз её определить непросто. Чаще всего это просто огромные проценты. Кроме того, в этой сфере орудует много мощенников.Поэтому первое что необходимо сделать, если вы решили обратиться за кредитом в МФО, - проверить есть ли выбранная вами компания в реестре микрофинансовых организаций на сайте ФСФР (www.fcsm.ru).