Кредитный договор. Подробнее...

 Кредиты часто становятся причиной разных неприятностей. Как разобраться в кредитном договоре до его подписания? Рассмотрим возможные подводные камни договоров.

 Прежде всего - не стоит спешить при выборе кредита. Если на первый взгляд кредит кажется выгодным, это не значит что на деле все будет гладко. Следует убедиться, что все его условия вам подходят и в будущем не будет сюрпризов со стороны банка. Иными словами нужно внимательно изучить кредитный договор до его поднисания. И делать это лучше в офисе банка, а не в магазине или каком-либо салоне. Особое внимание уделяйте приложениям и дополнениям к договору - в них зачастую таится много важных нюансов. Спрашивайте у сотрудника кредитного отдела все непонятные вам пункты. Если он не сможет дать исчерпывающей информации - у вас есть право взять образец договора себе для консультации у юриста. Если вам в этом отказывают - это прямой повод задуматься над целесообразностью кредитования в этом банке.

 Особые важные пункты кредитных договоров.

 Порядок внесения платежей.
 Он обычно бывает двух типов - аннуитетные платежи и дифференцированные платежи. У каждого из них свои минусы и плюсы. Аннуитетные платежи - их размер неизменен в течении всего срока кредита. Данная система понятна заемщику, но составлена так, что он все первые годы платит в основном проценты по кредиту, а сам кредит начнет выплачиваться с середины срока. При этом гася кредит досрочно сэкономить на процентах нет возможности. Дифференцированные платежи. Выплачивается определенная сумма кредита и плюс к ней проценты. При этом в первые годы платежи довольно большие, но уменьшаются с каждым месяцем. Поэтому тут можно сэкономить на прцентах при досрочном погашении.

 Эффективная процентная ставка - ЭПС.
 ЭПС - рельная стоимость кредита с учетом всех сопутствующих расходов. ЭПС для каждого клиента рассчитывается индивидуально после одобрения кредита. Можно её рассчитать заранее (до подписания документов), но тогда будут лишь примерные цифры.

 Расторжение кредитного договора.
 В определенных случаях банк может в одностороннем порядке приостановить действие договора или совсем расторгнуть его и потребовать досрочного возврата кредита. Узнайте получше - что это за случаи. Подумайте, какова вероятность этого случая с вами. Чем меньше различных рисков - тем лучше.

 Штраф за прсрочку платежей.
 У некоторых банков очень большие штрафы за просрочку. Заранее просчитайте, какой размер штрафа вы получите за просрочку на какое либо количество дней, недель или месяцев - задумайтесь, под силу ли вам будет его погасить. Никогда не берите кредит, если штраф составляет, к примеру, 360-550% годовых или 1,5% в день.

 Важно!!!
Внимательно проверяйте всю информацию. В любом договоре могут быть простые опечатки (в датах платежей, в адресе заемщика и т.д.). Если сразу не обнаружить и не устранить все неточности, то потом вы вполне можете получить серьезные проблемы. Банк вправе вас обвинить в мошенничестве за предоставление неточной или ложной информации, с вами расторгнут договор и потребуют возврата всего остатка занятой суммы. И, конечно, не следует давать банку заведомо ложную информацию - за это предусмотрена уголовная ответственность.
 Никогда не подписывайте пустые страницы в договоре, а заполненные, наоборот, все подпишите - во избежание мошенничества со стороны банка.
 В договоре должно быть сказано, где проходит суд в результате возникших споров по кредиту. Очень часто банки пишут выгодный для себя вариант - суд по месту нахождения банка. При этом имеется в виду юридический адрес, а он может быть совсем по другому адресу, нежели филиал оформления кредита, а то и в другом городе. Это очень неудобно для заемщика.
 

Еще раз о плюсах и минусах кредита.

 Есть два противоположных мнения относительно кредита:
1) кредит - это плохо;
2) кредит - благо, так как он позволяет  получить желанную вещь (или услугу) сразу, без томительного ожидания.
 Но я думаю, как и всегда, не надо впадать в крайности... В одних обстоятельствах кредит действительно зло, в других - благо, он не «черное» и не «белое».
Давайте выделим плюсы:
 -кредит оправдывает себя при необходимости получить деньги на цели приумножения собственных умений и навыков (на образование).
 -плюсом будет кредит и тогда, когда реальная ставка по нему отрицательная, то есть удорожание товара или услуги (за счет инфляции или неблагоприятного изменения валютных курсов) превышает плату за заемные средства.
 -разумно пользоваться кредитом, если ваши деньги работают с доходностью, превышающей стоимость кредита, взятого на достижение тех или иных жизненных целей.   -кредит будет полезен в качестве «внешнего рационализатора».
 Об этом чуть подробнее.Есть большое число людей, которые патологически не склонны к накопительству, - деньги у них всегда расходятся по мелочам, а что-то более важное откладывается на потом. Кредит способен изменить ситуацию с точностью до наоборот. Постоянно помня о своих обязательствах перед банком и опасаясь возмездия за неаккуратное погашение долга, люди начинают по-другому строить свою жизнь, иначе расставляют приоритеты в тратах. Сначала - самое важное, потом - всякие мелочи.  Так постепенно люди приучаются к финансовой дисциплине, начинают планировать будущее, а не пускать все на самотек.
 -наконец, кредит может использоваться не только в качестве «внешнего рационализатора», но и мотиватора.
Но есть и минусы:
 Многие не понимают, что кредит - не самоцель, а лишь один из возможных способов решения задачи. Причем далеко не безобидный. У некоторых людей может наступить и так называемая кредитная эйфория - ощущение того, что все ранее недоступное теперь доступно с помощью денег, одолженных у банка. Они занимают все больше и больше, останавливаясь лишь тогда, когда ноша становится неподъемной, когда нужно отказать себе во всем, чтобы расплатиться с банком. Опьянение от доступности кредита проходит быстро. Наступает тяжелое похмелье.В общем, отказываться от кредитов полностью не следует, но нужно быть с ними крайне осторожными. Свои возможности по выплатам следует оценивать как можно более консервативно, желательно с учетом разнообразных форс-мажоров.

Новости автокредитования.

 Рынок автомобильного кредитования в конце прошлого года притормозил вследствие за-
медления продаж новых автомобилей. При этом процентные ставки стабилизировались на относительно высоком уровне, а условия выдачи ссуд продолжают смягчаться. В свою очередь, повышение ставок так же, как и в других секторах потребительского кредитования, – результат ужесточения денежной политики со стороны Центробанка. Если вектор действий регулятора изменится, ставки через некоторое время начнут падать.
 В ближайшие же месяцы насыщение спроса и вызванное этим фактом замедление роста продаж автомобилей обострит конкуренцию: производители, дилеры и банки будут вынуждены придумывать способы стимулирования активности потребителей, в том числе не обязательно ценовыми методами.
Рост и падение.
Прошлый, 2012 год рынок автокредитования встретил отменой программы субсидирования процентной ставки при покупке автомобилей, собранных в России. Напомним, что воспользоваться льготой можно бы ло в случае приобретения авто стоимостью до 600 тыс. рублей: государство возмещало 2/3 ставки рефинансирования ЦБ. Таким образом, итоговая ставка для заемщика опускалась до 5,7–8,7% годовых. Эстафету свернутой госпрограммы, по идее, должны были перехватить автопроизводители, предлагающие собственные программы субсидирования процентных ставок для заемщиков. Впрочем, продажи новых автомобилей росли довольно быстро, и особо усердствовать при наличии неплохого спроса ни банкам, ни автопроизводителям не было никакого смысла: привлекательные условия кредитования предлагались почти всегда при минимальном соотношении «кредит/стоимость автомобиля» (как правило, более 40-50%) и при минимальном сроке. Одновременно ставки по стандартным кредитным продуктам повышались следом за ростом стоимости привлекаемых банками ресурсов, и это вынуждало производителей либо увеличивать размер скидки для компенсации банковских процентов, либо несколько повышать итоговую ставку по спецпрограмме. Ситуация изменилась в конце 2012 года – ставки стабилизировались, а рост продаж новых автомобилей ощутимо замедлился. Как выразился один из экспертов, «четвертый квартал вызвал у нас удивление, и это удивление перенеслось в новый год».  Банки пересматривают свои планы по объему и количеству выданных автокредитов, закладывая в них более скромные цифры. Чего же ожидать потенциальному покупателю автомобиля, решившему осуществить покупку с использованием кредита? Вот на что следует обратить внимание.
Важные ньюансы.
Стандартные ставки по автокредитам сегодня варьируются в широком диапазоне –
от 11 до 17% годовых. Наиболее ходовые предложения концентрируются на уровне 13–15%. Конкретное значение зависит от традиционных параметров:
-срока кредита (чем больше срок, тем больше ставка),
-величины первоначального взноса (чем больше взнос, тем меньше ставка),
-способа подтверждения дохода (чем официальнее, тем лучше).
 Экспресс-кредиты, предполагающие рассмотрение кредитной заявки в присутствии потенциального заемщика при предъявлении всего лишь двух документов, могут обойтись дороже (от 17–19% годовых, итоговый уровень ставки зависит от первоначального взноса и срока). В некоторых случаях банки готовы выдавать экспресс-кредиты и по одному документу. Кроме того, отменяются различные ограничения.

Кредит на образование.

Нормальные родители с самого рождения думают, о том как они будут "поднимать" своего ребенка. Сначала детский сад, потом школа. И вот уже и наступило время, когда ребенку нужно поступить в институт, университет, академию и т.д.  Семейный бюджет просто трещит от такой нагрузки. Конечно еще пока можно дать ребенку бесплатное образование, но  желающих попасть в престижные государственные ВУЗы страны очень много. В итоге, если вы желаете своему ребенку хорошей жизни в будущем, то вы  готовы пойти на оплату образования. А это совсем не маленькие деньги. Тем не менее, даже в этом случае можно поискать варианты, которые облегчат вам жизнь.
 Как вы уже поняли речь пойдет о кредите на образование.
Давайте рассмотрим "что это такое и с чем его едят".

 Плюсы  этого кредита в том:
 - во-первых, заемщиком выступает сам ребенок. И кредит он может погасить после окончания института. Именно со своих заработков, после того как трудоустроится.
 - во-вторых, если все же кредит будут погашать родители, то у них будет время скопить денег на оплату кредита. Конечно, официально заёмщиком останется ваш ребенок.
 Но есть и минусы:
 - во-первых, кредиты на образование банки выдают только гражданам РФ, в возрасте от 14 до 18 лет, или студентам, достигшим совершеннолетия. Студент, заключающий договор с банком, должен соответствовать  определенным критериям по успеваемости (эти критерии устанавливает правительство РФ).
-во-вторых, специальность нужно выбрать такую, чтобы сразу же после окончания учебы найти рабочее место(если все таки вы решили положить оплату кредита на плечи своему ребенку).
 - в- третьих, данный образовательный кредит пока мало распространен в нашей стране, поэтому выдают его лишь некоторые банки (Сбербанк, Банк «СОЮЗ»). Кстати, у тех, кто хорошо учится, есть даже возможность получить кредит на льготных условиях (под 5,5% годовых). Эта льгота предоставляется в рамках программы, реализуемой Министерством Образования и Науки РФ. Причем получить подобный образовательный кредит можно в любое время – и до поступления в институт, и уже будучи студентом.

Микрокредиты: быстро и дорого.

 Что такое МФО.
История.
 Эти конторы появились давно - их деятельность была не запрещена, но и ни как не контролировалась. И только в 2011 годубыл принят закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", который регулирует деятельность МФО.
Принцип работы.
 Микрофинансовые организации могут предоставлять займы частным лицам в российских рублях от 1000 руб до 1 млн. руб на человека. Величина процентной ставки по такому кредиту не ограничена.Организация только выдает деньги в долг. Если вам, к примеру, предложили открыть вклад в такой организации, знайте: МФО это запрещено, вас обманывают
 "За" и "против".
 Несомненное преимущество микрокредита - это отсутствие волокиты. Если у вас испорчена кредитная история, то банки могут отказать в выдаче займа, а МФО ваше прошлое не интересует. Кроме того если вам требуется небольшая сумма денег и на короткий срок, то обратиться лучше тоже в МФО, так как банки предпочитают длительные стабильные займы и маленькие суммы от 1 тыс руб до 10 тыс рублей даже не рассматривают.
Несомненный минус - грабительские проценты.
 Виды микрозаймов.
 Их существует два вида.
1.Кредит "до зарплаты". Обычно это займ на небольшую сумму, 3-10 тыс рублей и на срок до 30 дней. Стоимость таких кредитов очень высокая - от 300 до 1000% годовых. Но из-за небольшого срока переплата выглядит не столь пугающей. Например, взяв в МФО в долг 5 тыс рублей., через неделю вы должны отдать 5,5 тыс. руб.
2.Потребительский кредит.Это займы на более крупные суммы, до 150 тыс. руб. Процентная ставка от 30 до 100% годовых и выше, что тоже очень немало.
 "Подводные камни".
МФО ни где не указывают стоимость займа в привычных банковских процентах годовых, а на глаз её определить непросто. Чаще всего это просто огромные проценты. Кроме того, в этой сфере орудует много мощенников.Поэтому первое что необходимо сделать, если вы решили обратиться за кредитом в МФО, - проверить есть ли выбранная вами компания в реестре микрофинансовых организаций на сайте ФСФР (www.fcsm.ru).
 

Поручительство так ли это безобидно?

 Давайте поговорим о таком важном моменте при оформлении заёма, как поручительство.

 Думаю мой  совет будет довольно банальный: вы поручаетесь только за того человека в платежеспособности и порядочности, которого уверены. Иначе придется отвечать перед банком собственным рублем. Вы должны знать что несете перед кредитором такую же ответственность, как сам заёмщик. Для того и введено само понятие поручитель. Единственное отступление это то, что в случае не платежеспособности основного заёмщика вы будете платить весь кредит или только его часть. Чтобы знать за что конкретно вы поручаетесь нужно внимательно прочесть договор, а не бездумно поставить подпись, так как заёмщик лучший друг.
 Если в договоре отдельно не оговорены пункты поручительства, то вы будете оплачивать весь долг+проценты+неустойку(пени). Поручитель так же несет ответственность по возмещению кредитору судебных издержек.Если поручителей несколько, то долг выплачивают все, а не какой-нибудь один из них.
Хорошо если в договоре указано, что вы поручаетесь за конкретного человека, и в случае его смерти вы не переходите по наследству вместе с кредитом. Так как очень часто наследники отказываются платить кредит, а не за уплату приходится  рассчитываться поручителю. Если данный пункт присутствует в договоре вы будете вправе отказаться от поручительства.
 Но если все таки заемщик кредит не платит и банк требует выплаты с вас то придется все таки платить. Но и здесь не все так плохо...Если вы как поручитель выполнили свои обязанности и выплатили долг банку вы вправе требовать через суд возмещение долга у того человека, за которого расплатились. Более того вправе потребовать от должника уплаты процентов на сумму выплаченную кредитору, а также возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. Только не забываем сохранять все документы об оплате и всех издержках.

Что делать, если нет денег для оплаты кредита?

 Денег нет, а платёж по кредиту все ближе и ближе. Что же делать? Самое главное не паниковать. Прятаться от банка-это совсем не правильная тактика. Сумма долга будет только расти, к тому же это сильно отразится на вашей кредитной истории-вас добавят в базу ненадежных клиентов.
 Ваши действия: Берете документы, подтверждающие сложившуюся ситуацию (то есть трудовую книжку с отметкой об увольнении, возможно, справку из бухгалтерии о задержке зарплаты или ее понижении) и идёте в банк к руководителю кредитного отдела.
 Решением вашей проблемы может быть только одно-отстрочка по платежу кредита или "кредитные каникулы". И совсем не нужно боятся идти в банк. Поверьте банку такая ситуация даже выгодна и они несомненно пойдут вам навстречу. Ведь чем дольше вы пользуетесь деньгами банка, тем дороже он вам обойдется. То есть получается взаимовыгодная ситуация: вы получаете дополнительное время, чтобы решить свои проблемы (найти новую или дополнительную работу), а банк получает возможность поднять процентную ставку, а значит получить больше денег.
 Отстрочку можно получить на один-два года. Максимальная отстрочка 3 года, но это уже совсем не выгодно, так как чем больше клиент пребывает "в кредитном отпуске", тем большей, в итоге, оказывается общая переплата по займу.Для примера, годовая отсрочка увеличивает размер переплаты по автокредитам в среднем на 10-15%, а по ипотечным займам на 4-5%. В итоге это "выливается" не в маленькую сумму… Да, кстати, именно в этих двух видах кредитов брать "кредитные каникулы" выгоднее всего. Правда и тут есть маленькие ньюансы. Чем меньше прошло времени с того момента, как вы взяли кредит, тем больше вырастет процентная ставка. А если они взяты в середине или в конце срока кредитования, потери заемщика могут оказаться не очень большими.
Виды каникул.
Банки предлагают два варианта каникул:
 1.Отсрочка всех выплат.
Временно вы не платите кредит совсем, но после окончания каникул происходит перерасчет размера ежемесячных платежей, которые, естественно, становятся больше.
 2.Освобождение от основного долга.
Вы продолжаете выплачивать проценты, но основной долг не погашается. В этом случае после окончания каникул размер платежа не изменяется.Правда чаще всего в структуре ежемесячного платежа процентная ставка занимает больше половины. Поэтому сильно снизить платежи при этом способе не получится. Лучше его использовать в том случае, если вы уверены, что в скором времени ваша финансовая стабильность востановится.

 Так что  на мой взгляд "кредитные каникулы" все таки удобная вещь.В любом случае это гораздо удобнее и безопаснее, чем брать деньги взаймы у знакомых или влезать в новые банковские кредиты.